本文提出了一种基于区块链账本复制技术的支付解决方案，可以部署在同一银行的 不同部门，或具有合作关系的不同银行之间，通过账本复制解决方案可以有 效地减少使用SWIFT网络传递支付消息的成本，也可以减少在对端银行保留 结算账户的被动成本。
本文提出的方案不需要替代或修改银行现有的账本，只需要部署一个封装 应用来跟踪账本中的特定条目并将变化复制到所有的成员，从而确保每个 银行在同一时刻可以看到同样的账本并且保证其准确性。为此我们建议使用 区块链来开发此解决方案。
1、目前的挑战
现有的账本体系，是在15世纪由Luca Pacioli开发的，不同的业务建立 分立账本，因此仅保证自己版本的真实性，并没有彼此都认同的真实性。 由于每个银行只能看到自己部分的交易，因此这就像盲人摸象。
为了解决这些缺点并在不同机构间处理支付，就需要一个中心化的受信任 的第三方机构，例如SWIFT负责在商业银行间传递支付消息，中央银行负责 处理支付结算，这两者都是受信任的第三方机构。
2、支付的背景知识
下图展示了目前的支付处理流程，这种方案被称为4盒模型，适应于所有的 支付体系。CI（中心化设施）包括支付体系和体系提供商：
在一个支付机制中包含三个部分：
- 支付消息发送
- 支付调节
- 通过中央银行结算账户和账本条目进行结算
在商业银行间的支付消息传送通常是由第三方基础设施提供商（CI）来完成的， 例如在国际间转账时，这个基础设施就是指SWIFT网络。
CI或者支付体系提供商通常作为所有商业银行的超级代理来运作，它负责计算并 调节不同银行间的支付往来，然后将调节后的资金发送到结算银行（大多数情况下 是中央银行）。 不同银行自己的账本条目必须于CI账本条目一致，这让CI的账本成为所有账本中 的超级账本。CI提供了支付调节的最终性。
结算银行（通常是不同国家的中央银行）接收到结算数据并利用结算账户在不同的 商业银行间进行资金调拨以匹配发生的变化。 结算银行提供了支付的最终性。为了降低自身的风险，结算银行需要所有的成员商业 银行在结算账户中保持一定的资金量来满足日常结算要求。
没有一个银行对于资金的持有情况有完整了解，即使是结算银行也做不到。结算银行 能够信任的唯一账户就是每家商业银行的结算账户。 下图展示了在一个国家内转账过程中每个账本的情况，在跨境转账时也适用同样的原则：
3、基于区块链的账本复制方案
本方案将区块链账本映射为银行现有账本的虚拟账本，这样银行只需要很小的变动， 可以利用现有的基础设施，向其他银行的支付通过SWIFT处理，向同一银行的支付 转换为区块链交易并提交给分布式账本：
在上图中，每个银行都保留有账本的全部修改历史。因此，没有一个银行可以重复 消费或进行欺诈。进入银行自身内部账本的交易都是通过虚拟账本，该虚拟账本作为 一个黑盒子，由所有相关机构维护。这可以让每个银行都看到确切的有效账户余额以便 确认或拒绝支付，而无需通过SWIFT或其他中心化的机制。
4、为什么使用区块链
在上面的方案中，我们使用区块链的原因在于：
- 没有单一的中心化数据库，数据可以在所有银行间复制
- 架构避免了对已输入数据的修改，你没有办法修改区块链上的数据
- 区块链中包含了商业实体创建的交易，这些区块实际上代替了SWIFT网络的确认
- 数据的每个副本都通过区块链协议同步，具有内在的安全性
- 可以随着规模扩大添加更多的机构
原文链接：Using replicated ledger to reduce SWIFT costs
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