用账本复制技术降低SWIFT转账成本【金融区块链】

本文提出了一种基于区块链账本复制技术的支付解决方案,可以部署在同一银行的 不同部门,或具有合作关系的不同银行之间,通过账本复制解决方案可以有 效地减少使用SWIFT网络传递支付消息的成本,也可以减少在对端银行保留 结算账户的被动成本。

本文提出的方案不需要替代或修改银行现有的账本,只需要部署一个封装 应用来跟踪账本中的特定条目并将变化复制到所有的成员,从而确保每个 银行在同一时刻可以看到同样的账本并且保证其准确性。为此我们建议使用 区块链来开发此解决方案。

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1、目前的挑战

现有的账本体系,是在15世纪由Luca Pacioli开发的,不同的业务建立 分立账本,因此仅保证自己版本的真实性,并没有彼此都认同的真实性。 由于每个银行只能看到自己部分的交易,因此这就像盲人摸象。

为了解决这些缺点并在不同机构间处理支付,就需要一个中心化的受信任 的第三方机构,例如SWIFT负责在商业银行间传递支付消息,中央银行负责 处理支付结算,这两者都是受信任的第三方机构。

2、支付的背景知识

下图展示了目前的支付处理流程,这种方案被称为4盒模型,适应于所有的 支付体系。CI(中心化设施)包括支付体系和体系提供商:

在一个支付机制中包含三个部分:

  • 支付消息发送
  • 支付调节
  • 通过中央银行结算账户和账本条目进行结算

在商业银行间的支付消息传送通常是由第三方基础设施提供商(CI)来完成的, 例如在国际间转账时,这个基础设施就是指SWIFT网络。

CI或者支付体系提供商通常作为所有商业银行的超级代理来运作,它负责计算并 调节不同银行间的支付往来,然后将调节后的资金发送到结算银行(大多数情况下 是中央银行)。 不同银行自己的账本条目必须于CI账本条目一致,这让CI的账本成为所有账本中 的超级账本。CI提供了支付调节的最终性。

结算银行(通常是不同国家的中央银行)接收到结算数据并利用结算账户在不同的 商业银行间进行资金调拨以匹配发生的变化。 结算银行提供了支付的最终性。为了降低自身的风险,结算银行需要所有的成员商业 银行在结算账户中保持一定的资金量来满足日常结算要求。

没有一个银行对于资金的持有情况有完整了解,即使是结算银行也做不到。结算银行 能够信任的唯一账户就是每家商业银行的结算账户。 下图展示了在一个国家内转账过程中每个账本的情况,在跨境转账时也适用同样的原则:

3、基于区块链的账本复制方案

本方案将区块链账本映射为银行现有账本的虚拟账本,这样银行只需要很小的变动, 可以利用现有的基础设施,向其他银行的支付通过SWIFT处理,向同一银行的支付 转换为区块链交易并提交给分布式账本:

在上图中,每个银行都保留有账本的全部修改历史。因此,没有一个银行可以重复 消费或进行欺诈。进入银行自身内部账本的交易都是通过虚拟账本,该虚拟账本作为 一个黑盒子,由所有相关机构维护。这可以让每个银行都看到确切的有效账户余额以便 确认或拒绝支付,而无需通过SWIFT或其他中心化的机制。

4、为什么使用区块链

在上面的方案中,我们使用区块链的原因在于:

  1. 没有单一的中心化数据库,数据可以在所有银行间复制
  2. 架构避免了对已输入数据的修改,你没有办法修改区块链上的数据
  3. 区块链中包含了商业实体创建的交易,这些区块实际上代替了SWIFT网络的确认
  4. 数据的每个副本都通过区块链协议同步,具有内在的安全性
  5. 可以随着规模扩大添加更多的机构

原文链接:Using replicated ledger to reduce SWIFT costs

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